目前越来越多的人以购买各种保险而感觉有安全感，也为以后越到各种各样的事故得到理赔而感觉幸运，但是购买保险后越来越多的人得不到理赔，或是没有得到理想中的理赔额，发生这种情况后，原本可以告购买保险解决的很多问题非但没有解决，反正给一些投保人带来更大的问题。综上所述，我认为保险之所以“理赔难”原因是多方面的。

    保险“理赔难”问题形成的原因有以下几个方面。

    投保人方面，一是保险客户投保环节不谨慎， 签约时草率， 对条款理解不透彻，为日后理赔埋下隐患；对理赔程序及事项不太明了，或存在误解，也极容易在出现理赔时产生争议，引发赔偿纠纷。二是保险客户对保险公司期望过高。一些消费者认为买了保险，当发生保险事故时可以全赔，而当理赔时往往认为保险公司是强势，蓄意让消费者不能获得全赔，从而造成对保险公司的误解。三是由于保险市场是一个信息不对称的市场，投保人可能无意或故意不履行如实告知义务，保险事故发生后保险公司不进行赔偿时，投保人会存在很大的不满。

    保险公司方面，一是部分保险公司对分支机构和人员缺乏有效管理，导致销售误导、核保不严等情况，由于这些业务前期埋下的隐患，造成出险后理赔困难。二是理赔工作与保险业的快速发展不相配套，公司理赔专业人才缺乏，现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力， 办事效率低下， 每当出现复杂赔案时， 往往难以作出准确判断。三是市场的恶性竞争导致保费漏损，保险公司为了追求利润而只能拖赔惜赔，竭力挤压被保险人的赔款， 造成“理赔难”。

    为进一步解决好“理赔难”问题，我有以下几点建议。

    新《保险法》的颁布实施，进一步明确、完善了保险合同的具体规定，着重加强了对被保险人利益的保护，在一定程度上能减少“理赔难”的问题。在监管层面，可以从以下几个方面进一步解决好“理赔难”问题。

    （一）加强内控法规建设。

     一是督促保险公司完善内部管理制度。保险公司内部管理直接影响业务质量的高低，许多理赔案件的发生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保险公司健全内控制度，建立科学的理赔机制，提高理赔人员的素质。将保险消费者接受服务的满意度纳入到考核指标中；加强对结案率和未决赔款的考核力度，并将其与岗位目标考核内容挂钩。二是清理保险条款中各类不合理的霸王条款，减少由于理赔纠纷引起的法律诉讼。三是进一步加强对保险公司的监督管理，加大违规处罚力度，增大保险公司的违规成本，从源头上切断保险公司主观上不按合同办事的动机。

    （二）加大信息披露力度。

     一是要加大保险业的透明度，对保险公司的经营情况和处罚情况对外公布；指定中立的信息披露渠道， 让社会公众及时、完整地掌握公司、产品和市场情况的重要信息， 改变保户只能听取保险公司和业务人员一面之词的现状。二是对产、寿险分别制定详尽、具体操作性强的理赔标准，并以规范性文件的形式发布；限定各家保险公司对手续齐全的赔案及时赔付的时间；监督检查各家公司的服务承诺、索赔须知、赔款计算方法等内容的公开情况，并对社会定期公布。三是建立良好的舆论导向，加强舆论监督，使其在理赔中起到促进保险业健康发展的作用。

     （三）提高保险代理人的从业标准，建立保险代理人诚信体系。

     保险代理人在我国保险业发展初期功不可没，但由于从业标准较低，从业人员素质不高，销售误导时有发生，不仅损害了广大投保人的利益，更扰乱了保险业的秩序，使人们对我国的保险业产生了怀疑。提高保险代理人的从业标准，提升代理人素质，建立执业诚信档案，完善对代理人的监管，是减少保险纠纷的一个重要方法。同时，保险公司也要探索新途径来增加代理人的归属感，比如增加福利、职员制、员工持股等。

     （四）加强与公安等司法机关的联系，打击保险骗赔等违法行为。

     由于保险违法犯罪执法力度不够，保险理赔工作的正常秩序受到了较大威胁，骗赔行为屡见不鲜，这对保险正常理赔造成了很大的影响。执法不严、司法不公导致赔款逐年上升，助长了骗赔等保险欺诈行为的蔓延，严重损害了保险业的形象，客观上也助长了“理赔难”言论的泛滥。因此，应加强与公安等司法机关的联系，加大执法检查和司法监督，严厉打击保险骗赔等违法行为，以解决“理赔难”问题。